Детский и семейный психолог » Финансовое воспитание детей

Финансовое воспитание детей

27 мая 2009 года в столичном кафе «Реприза» состоялось очередное заседание Леди Клуб Ерсте Банка на тему финансового воспитания детей. На встрече присутствовали журналисты ведущих изданий, а также сотрудники банка. Я была приглашена в качестве эксперта — детского психолога. Предлагаю вместе с нами разобраться: что же такое карманные деньги, стоит ли детям оплачивать помощь по дому и каковы основные ошибки родителей в финансовом воспитании своих чад?

Маленькие транжиры и не только

Мальчугана лет 4-ёх спросили: «Если бы у тебя было много денег, чтобы ты на них купил?»
Ответ был прост: « Купил бы 100 собак!»
А между строк читаем: мне одиноко, хочу много друзей!

Обычное детское «Хочу!» уже с 3-х летнего возраста превращается в требовательное «Купи!». Наблюдательные малыши быстро усваивают главную особенность денег – на них приобретается множество желанных вещей. О других важных характеристиках – заработке, источниках обеспечения и экономии – маленькие «транжиры» не знают, да и не могут их понять до определенного возраста.

Детям до 5-6 лет очень трудно объяснить, что значит «дорогая игрушка» или «эта же игрушка в другом месте дешевле». Они не просто просят, они требуют. И это нормально. Зато чуть позже можно начинать обучать в полной мере.

Представления о «цене» денег ребёнок усваивает лишь к 9—10 годам.
Если Вы позволяете ребенку поступать по-своему из-за того, что испытываете чувство вины перед ним, то рискуете очень быстро превратить своего малыша в маленького манипулятора. Дети молниеносно усваивают ту простую истину, что слезами и истериками из Вас можно вить веревки. Родители в такой ситуации сталкиваются с настоящей психологической дилеммой. С одной стороны любовь к ребёнку побуждает их удовлетворять его просьбы, с другой – чрезмерные траты наносят удар по семейному бюджету. Мужественно отказывая маленькому вымогателю, большинство любящих мам приобретает тягостное чувство вины. В результате, — родители покупают очередную сладость (игрушку, мобильный телефон или новые джинсы).

Вывод: иногда нужно суметь сказать ребенку свое твердое «нет». Но при этом неплохо было бы спокойно объяснить малышу причину отказа. Говоря «нет!» или «нельзя!», обязательно предложите что-нибудь взамен, поддержите своим вниманием, телесным контактом, ласковым словом. И, пожалуй, самое главное: не стоит говорить ребёнку, что денег на покупку нет, если при нём Вы тратитесь по мелочам.

В большинстве случаев конфликт «дети и деньги» возникает в тех семьях, где не только детям, но и взрослым самим необходимо научиться разумно обращаться с деньгами. Другими словами, расточительное чадо – зеркальное отражение денежной неграмотности самих родителей.

Откуда берутся деньги. «Практичные» советы.

Именно личный опыт обращения ребёнка с деньгами, а не возраст, интеллект или материальное положение семьи, оказывает влияние на развитие экономических представлений.

Любой родитель знает: детям больше всего нужны внимание и любовь!!! Переизбытка в этом они никогда не ощущают.
Уже с раннего возраста можно приучать ребятню к осознанию собственной важности.
Давайте деткам поручения. Для детей получить поручение от родителей — это как раз проявление внимания.
Если ребёнок — мальчик, просите его принести стул, включить компьютер, забить гвоздь или отремонтировать что-то с Вами вместе.
Если ребёнок — девочка, просите принести папе чай, положить на стол что-то или убрать со стола. Самое интересное, они будут выполнять поручения с радостью и рвением.
Конечно, при выполнении задания дети могут что-нибудь сделать не так. Соль уронить, молотком себе по пальцу дать, стакан разбить. Вы, самое главное, не ругайте ребёнка. Наоборот, похвалите. Он же Вам помочь хотел. Оцените его рвение.

У детей также есть тяга к самостоятельности. Разрешайте им это понемногу. Но под Вашим присмотром, естественно. К 4-5 годам начинайте учить обращаться с деньгами. Дети так или иначе сотни раз слышат про деньги.
Например, заходите в магазин за хлебом. Дайте ребёнку денег без сдачи. Сами останьтесь за 5 метров до прилавка. Скажите ему что-то типа: «Дай денежку тёте и попроси 1 чупа-чупс».

Уже пятилетнему малышу время от времени поручайте расплачиваться за покупку в магазине, конечно, под вашим присмотром. Это даст ему наглядное представление о денежном обороте.  Не надо это делать каждый день, но раз в месяц можно.

Через какое-то время дайте денег так, чтобы ему дали сдачу и т.д. Задания нужно усложнять, чтобы интерес не пропадал. Ребёнок тем самым становится самостоятельным, учится обращению с деньгами и лучше начинает считать.

Когда Вы идёте с ребенком в магазин за школьными принадлежностями или подарками к празднику, обязательно делитесь с ним своими мыслями по поводу цен и качества товаров.

Для воспитания у ребенка чувства экономии – организуйте с ним игру в супермаркете под названием «Поиск сокровищ». Попросите найти предложенные вещи за минимальную цену. Игра подходит даже самым маленьким (начиная с 5-ти лет).

Чтобы познакомить десятилетнего ребенка с денежными операциями (продажа-покупка, кредит, оплата процентов), поиграйте всей семьей в «Монополию».

Для 11–14-летнего подростка своеобразным экзаменом ведения финансовых дел может стать эксперимент с оплатой семейного уик–энда. Выдайте ребенку «выходную» сумму, предварительно обсудив основные траты: на парк аттракционов, на обед и т. д. Все расчеты должен осуществлять он сам. Если деньги будут потрачены прежде, чем вечер закончится, семья будет вынуждена прервать отдых и возвращаться домой. Но даже в случае провала, ребенок сможет сам проанализировать свои ошибки.

ЛЮБОВЬ и ДЕНЬГИ: основные родительские заблуждения

1. Родители часто пытаются скрыть денежные проблемы от своих детей, защищая и оберегая их таким образом. В одном случае родители (а чаще всего мама, особенно, если она одна воспитывает ребёнка) берут на себя все трудности, связанные с малой обеспеченностью семьи, стараются, чтобы у него было все необходимое и даже сверх того.
С одной стороны, хорошо, когда дочурка не чувствует себя ущемленной, особенно по сравнению со сверстниками. Но, с другой, — такой ребёнок может проявлять эгоизм и не учитывать потребности других членов семьи, считать, что в первую очередь должны удовлетворяться его желания.

2. Та же ситуация получается, если состоятельные родители, особенно те, что вышли из небогатых семей и добились благополучия собственным трудом, слишком потакают своим детям, желая дать им то, чего так не хватало самим. У такого ребёнка есть всё, что только он может пожелать, только вот нет умения самостоятельно зарабатывать деньги.

3. «Бери, солнышко, все сладости! Мама и папа не хотят!», «Первая клубничка – только малышу, мы перебьемся», – так нередко говорят и поступают любящие родители. И это тоже неправильно. Если ребёнок видит, что окружающие готовы по первому требованию одарить его благами в ущерб себе, то из такого малыша почти наверняка вырастет законченный эгоист, который всю жизнь будет думать только о себе любимом и наплевательски относиться к нуждам других людей.

4. Избалованные деньгами и подарками дети привыкают к мысли, что все в этом мире оценивается только материальными критериями. «У меня самая дорогая и красивая одежда, родители подарили мне самую «навороченную» модель телефона – значит, я лучше других!». Приучившись оценивать других людей не по их моральным качествам, а по уровню благ, которыми они владеют, человек сам становится зависимым от этих благ. Такие люди очень уязвимы: они не умеют любить себя за то, какие они есть на самом деле. По тому, насколько человек богат и успешен, они оценивают не только других, но в первую очередь себя. Мысль «Я не в состоянии купить машину за 50 тысяч – значит, я ничтожество!» способна принести им неисчислимые страдания. Вся жизнь, таким образом, превращается в изнурительную гонку за все новыми и новыми «игрушками».

5. Ещё одно табу для родителей – говорить ребенку, что они его «кормят, одевают, оплачивают учебу». Подобные фразы формируют комплекс «должника» и, как следствие, антипатию к родителям.

6. Ещё одна крайность заключается в таком поведении родителей, когда они чрезмерно эмоционально демонстрируют свою озабоченность финансовым состоянием семьи.
Тогда ребенок очень часто слышит: «Это нам нельзя покупать, денег нет», «Не знаю, на что мы будем жить», «Если мы это купим, нам нечего будет кушать». Дети, особенно маленькие, могут слишком буквально воспринимать такие высказывания. Правильный подход находится посередине: хорошо, если родители спокойно и доходчиво объяснят ребёнку, в чём заключаются финансовые трудности и как семья собирается с этим справляться.

7. Нередко родители, понимая, что ребенок финансово зависит от них, начинают этим манипулировать, порой неосознанно, используя деньги для воздействия на ребенка: «если не сделаешь так, как я сказал, не получишь ни копейки»; или: «хочешь сделать по-своему — так иди и сам зарабатывай, вот я в твои годы… » и т. д. Это вызывает отчуждение, протест против образа жизни родителей, против сверхценности денег и зачастую проявляется и в обесценивании денег, в отказе их принять, воспользоваться тем, что имеют родители. В итоге обесцениваются и все усилия родителей: «для кого я все это зарабатывал?
8. «Часто родители как бы инвестируют в ребенка: вкладывая значительные средства, ожидают получить и значительную отдачу, а потому предъявляют к ребенку завышенные требования, не учитывая его реальных возможностей, способностей и желаний. И детям волей-неволей приходится оправдывать вложенные в них средства и тратить свою жизнь на реализацию родительских представлений и фантазий

Товарно-денежная любовь

Часто состоятельные и очень занятые родители считают, что «могут дать детям больше, чем просто тратить на них свое время», ведь они «работают ради детей». А время, сэкономленное за счет общения с ребенком, родители готовы компенсировать «материально», часто не понимая, что детям нужны вовсе не деньги.
Даже если отец потерял работу, то его малыш, как правило, бывает скорее доволен, чем нет, новыми возможностями домашнего общения.
Когда здоровый контакт между родителями и детьми отсутствует и происходит подмена реальных эмоциональных отношений «товарно-денежными» — деньгами, вещами и т. д., мы можем получить два противоположных варианта поведения в зависимости от темперамента и характера ребенка.

У детей более активных, настырных, требовательных, постоянный эмоциональный голод и раздражение проявляются в хронической неудовлетворенности и нескончаемой требовательности. Ребенок неосознанно пытается «насытиться» с помощью денег, безудержно требуя от родителей все больше и больше и не удовлетворяясь ничем. Что ни дай, что ни купи — ему всегда мало, все быстро приедается, все время требуется что-то новое. Таким детям свойственно постоянно сравнивать себя с окружающими и, конечно, не в свою пользу. Им кажется, что они чего-то лишены, что родители им чего-то недодали. Родители пытаются компенсировать недостаток глубинного внутреннего взаимодействия деньгами, но, конечно, безрезультатно. Эти детки, как правило, достаточно агрессивны к окружающим.

Дети менее активные, скорее меланхоличные, депрессивные, зависимые, не способные заявить о себе, не получая от родителей должной эмоциональной поддержки, не ощущая себя любимыми, нужными, просто не знают, чего и желать. Ребенок уходит в себя, как улитка, прячется в свою раковину, и, как бы родители ни старались, как бы ни пытались увлечь его, засыпая подарками, он не позволяет «выманить» себя наружу. Он принимает подношения без особой радости, как должное, и никакая самая дорогая вещь не может скрасить его жизнь, компенсировать отсутствие родительской любви и тепла. По своему небольшому, но уже горькому опыту он знает, что самого главного — родительского внимания — он все равно не получит, так стоит ли тогда вообще о чем-то мечтать?

Заваливая ребенка подарками, Вы можете сформировать в нем зависимое поведение. Он решит, что дорогие вещи и прочие материальные блага равноценны эмоциональному контакту, что только подарки могут считаться полноценным проявлением любви. Зависимость от материальных удовольствий может закрепиться на всю жизнь. И избалованная подарками девочка, став взрослой, начнет снимать стресс при помощи походов по магазинам. А мальчик, привыкший неумеренно баловаться пирожными, которыми его пичкали родители (проявляя, как им казалось, свою любовь), рискует со временем приучиться не только «заедать» плохое настроение, но и «запивать» его крепкими напитками.

Карманные деньги

Если в семье комфортная доверительная обстановка, то незначительные суммы денег можно давать даже 6-ти летнему ребенку. При этом недопустимо сначала дать ребенку деньги, а потом под благовидным предлогом отобрать или настойчиво советовать, как ими распорядится. Наличие у ребёнка карманных денег – это не поощрение со стороны родителей.

Как часто. Чем меньше возраст, тем чаще, так как дети, в отличие от взрослых, по-другому воспринимают время. Если ребенку младшего возраста выдавать карманные деньги сразу на весь месяц, то он, скорее всего, потратит всю сумму в первые несколько дней. Детям постарше лучше выдавать карманные деньги раз в месяц (например, в день вашей зарплаты) – это подводит их к осознанию такого важного понятия как «бюджет». Если ребенку приходится клянчить у матери или отца различные суммы в зависимости от их настроения, самочувствия или текущей финансовой ситуации, ребенок учится не планированию собственных расходов, а усваивает рабскую философию просителя, полностью зависимого от настроения своего благодетеля.

Сколько. Выдаваемая сумма будет зависеть, во-первых, от финансового положения семьи, а во-вторых, от возраста ребенка.
Даже если ваши возможности не ограничены, спешить не стоит. Начинать нужно с малых сумм. Определите, сколько денег ваш ребенок сможет потратить «с умом». Понятно, что с возрастом запросы и нужды детей растут, должны увеличиваться и их карманные поступления. Очень важно четко определить, какие именно траты ребенок делает из своего кармана.
Нередко в семье бывает так мало свободных денег, что карманные деньги для школьника кажутся расточительством. В таких случаях лучше давать ребенку совсем небольшую, символическую сумму, чем не давать ничего. Даже горсть мелких монет дает младшему школьнику ощущение самостоятельности.

Независимые доходы ребенка, будь то денежный подарок родственников или стипендия, принадлежат самому ребенку. Эти суммы никак не должны сказываться на его постоянных доходах.

Степень контроля. Эти деньги ребенок может использовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед родителями, ведь строгий контроль над расходами с их стороны лишает обладание карманными деньгами смысла.

Критерий возраста. Нужно учитывать, чем старше становится ребенок, тем больше денег ему нужно. И лучше о его возросших потребностях будут помнить сами родители, не вынуждая чадо выпрашивать сверх положеного. Если первоклассник удовлетворяется деньгами на обед и мороженое, то подростковые траты включают в себя, как минимум, поход с друзьями в кино и покупку компакт-дисков. В отличие от маленького ребенка, подросток должен уметь сам планировать свои расходы. В любом случае, сумма карманных денег должна быть фиксированной. Малышу она выдается каждый день, а подростку – раз в неделю или даже раз в месяц.

Обсуждение затрат. Не бойтесь обсуждать с ребенком, какое количество денег ему нужно и на что он их хочет потратить. Есть серьезные, не предусмотренные карманными расходами траты – например, взнос в благотворительный фонд класса, покупка велосипеда. Семейный совет поможет ребенку понять, почему первое оплачивают родители, а на второе он может накопить сам.

Ориентация на окружение. Поскольку дети – очень зависимы от мнения окружающих, избежать «коллективизма» в денежном вопросе Вам не удастся. Ребенку важен статус среди сверстников. Ваша задача – избегать крайностей: следите за тем, чтобы «толстый» кошелек не стал для чада преградой в общении с менее обеспеченными друзьями, а слишком «тонкий» в окружении более состоятельных одноклассников не перерос в психологический комплекс бедняка.

Тратить тоже надо уметь. В младших классах, получая небольшие карманные деньги, ребенок обычно стремится потратить их на сладости и развлечения. В средних классах приходится принимать более ответственные решения. В этом возрасте ребенок может покупать для себя часть одежды, обуви, возможно, что-то для домашнего интерьера. Важно научить ребенка советоваться с вами при выборе дорогой покупки. Даже если он заблуждается, стоит вежливо его переубедить, но окончательный выбор остается за ним. Голос родителей в процессе принятия ребенком решения должен быть исключительно рекомендательным. Если вы, конечно, хотите научить его самостоятельности.

Подростку можно устроить «испытательный месяц». Выдайте ему сумму, которая должна покрывать расходы на одежду, «вкуснятинки», мелкие нужды, транспорт, развлечения и мобильный телефон. И предложите самому планировать расходы в течение установленного срока. Выделите специальную тетрадку для учета покупок. И «отпустите поводья» на какое-то время.

Должен ли ребенок «зарабатывать» помощью по дому?

Некоторые семьи практикуют оплату хороших отметок и работу по дому. Давайте посмотрим, насколько это целесообразно.

Важно не подменять стремление ребенка помочь уставшей маме или учиться ради получения знаний стремлением получить денежное вознаграждение. Карманные деньги — не награда за хорошее поведение и учебу и не плата за помощь по дому. Это один из приемов воспитания, который имеет четкую цель: научить ребенка обращаться с деньгами и правильно их тратить.

А для мотивации уборки или хороших оценок лучше находить нематериальные стимулы. Объясните, что все члены семьи заботятся друг о друге, каждый что-то делает по дому. В то же время денежный подарок на окончание учебного года вполне приветствуется — как признание заслуг и трудов ребенка, как знак внимания к его делам.
Ребенок как член семьи должен принимать участие в ведении домашнего хозяйства. И делать это безвозмездно. Не нужно платить ребенку за то, что он убрал свою комнату, вымыл посуду или ежедневно застилает кровать, но обрекать его на рабочий альтруизм тоже не стоит. Поэтому трудоемкая деятельность (например, помощь папе на фирме, мытье машины, дела, на которые постоянно не хватает времени) нуждается в вознаграждении.
Во-вторых, маленькому труженику символическую зарплату можно легко организовать за счет сдачи от похода за продуктами. Ребенку это подарит немаловажное чувство взрослости.

А вот устанавливать таксу за хорошие оценки и штрафы за плохие не стоит. Учеба как умственный труд держится на познавательном интересе и жизненно важном желании узнавать новое. Деньги при таких целях неуместны и пагубны
Дети лет с 7 помогают родителям: они набирают текст на компьютере, делают рисунки. И за это получают деньги. Другие выгуливают соседскую собаку, присматривают за чужими детьми.

Важно помнить, что заработанное ребенком – это не наши, родительские, деньги. Эти деньги принадлежат нашему ребенку, и мы не имеем права что-либо требовать от него. Например, Ваш знакомый имеет собственный магазин. Попросите его взять на одни выходные Вашего ребёнка на работу. Пусть поможет протереть пыль с товара, подать товар покупателю, на складе что-то нетяжелое переставить и т.д. И, естественно, за 1-2 дня работы ребёнок должен получить зарплату.

Платить за работу должны не родители! Это очень важно!!!
Вы можете дать Вашему знакомому эти деньги со своего кармана, если в реальности ребёнок не заработал. Но зарплату должен дать работодатель собственноручно! Необходимо, чтоб ребёнок почувствовал естественность всего процесса. Что он сам их заработал. И что он способен на это. И что он уже взрослый!

Планируем бюджет вместе.

Детям важно объяснить, как и почему деньги приходят в семью, как правильно откладывать часть дохода на будущие цели.
Ребенок должен знать, как родители получают деньги. Рассказывайте ему, чем Вы занимаетесь и за что платят зарплату. Большинство проблем детского расточительства возникает, как правило, из-за неосведомленности, откуда реально берутся деньги. Поэтому первым признаком финансовой неграмотности ребенка есть то, что он не только не знает, где и кем работают его папа и мама, но и не ведает, какова цена заработанной копейки.

Вовлекайте детей в обсуждение семейного бюджета и планирование отпусков. Расскажите им о необходимости оплачивать коммунальные услуги и о том, что каждая семья обязательно должна выделять деньги на непредвиденные расходы. Объясните, что для того, чтобы съездить куда-нибудь на каникулы, надо потратить деньги на приобретение билетов, оплату гостиничных номеров и развлечений.

На собственном примере демонстрируйте детям, как следует относиться к деньгам. Научитесь осмотрительно планировать семейный бюджет и разумно копить средства. Ознакомьтесь с информацией о том, как и куда лучше всего вкладывать деньги.

Объясните ребенку, что деньги работают в функции обмена. Вы делитесь с другими своими отличиями, своей уникальностью. Чем больше отличия от других, тем больше денег. Деньги есть там, где существуют разные взгляды на вещи.

Напиши уникальные черты и способности своего ребенка:

1. В чем талант?
2. Как превратить его в товар или услугу?
3. Как подать (продать) его рынку, среде?

Определите, какой талант Вашего ребенка быстрее других сможет привезти его к финансовой свободе и развивайте его.

По Говарду Гарднеру их семь:

Вербально-лингвистический. Он заключается в природной способности читать и писать слова. Именно так люди собирают информацию и делятся ей. Это хлеб журналистов, писателей, юристов и т. п. профессий.

Цифровой. Имеет отношение к данным, измеряемым в цифрах. Это хлеб инженеров, математиков, программистов, экономистов и т.п.

Пространственный. Этот талант присущ творческим людям художникам, архитекторам, дизайнерам, писателям, поэтам.

Физический. Им наделены многие спортсмены, танцоры, Таким людям легче всего учиться в действии. Их влекут домашний, «ручной» труд, изготовление вещей.

Личностный или эмоциональный. Люди не делают деньги только потому, что их страх потерять деньги выше радости их получить. Эмоциональная часть мозга в 24 раза сильнее рациональной это тоже причина, почему многие не делают деньги. Этот тип таланта наиболее важен из всех остальных, ведь он отвечает за то, что мы говорим себе, за те установки, которые даём себе быть нищим или быть богаты
Межличностный. Люди, одарённые этим талантом, хорошие коммуникаторы. Им легче даётся общение с другими людьми. Это специалисты по ораторскому искусству, певцы, политики, преподаватели, проповедники, актёры, продавцы.

Окружающей среды. Талантливые этим даром излучают его на окружающие вещи. Эти люди имеют дело с деревьями, растениями, животными, океаном, землёй и т.п.

Вы и Ваш ребенок обладаете всеми типами талантов, но некоторыми из них в большей степени.
Напишите, в порядке убывания по их силе таланты ребенка.

Планируем будущее вместе

Создайте ясную картину по отношению к своему будущему. Возьмите карандаши, ручки, масло, уголь всё, что угодно и напишите картину своей жизни (сделайте это вместе со своими детьми). Можете начать сейчас, а закончить через годы. Сделайте это обязательно, даже если Вы не умеете рисовать. Свою «картину жизни» покажите тем, кому Вы доверяете близким, родственникам, друзьям. Ежедневно смотрите на эту картину, дорабатывай её, расширяйте границы своего мира.
Это визуализация цели. Выполняя это упражнение, почувствуйте запах образов, звуки, тактильные ощущения.

Перейдите из процесса спасения в процесс творчества. Помните, что деньги не создаются на уровне решения проблем. Они создаются на уровне создания денег. Просто перейдите на нужный уровень. Какова Ваша цель по отношению к деньгам? Всегда представляйте конечную цель. Думайте в категории цели. Записывайте в своем органайзере не задачи (сходить к стоматологу), а цели (здоровый зуб).

В деталях напишите вместе с ребенком конкретные цели на неделю, месяц, год, 3 года, 5 лет, 10 лет. Идеально, если Вы сможете спланировать свой каждый день заранее на годы вперёд.

Предложите юному банкиру составить свой бюджет, предположим, на неделю. Заведите вместе с ним тетрадочку и пусть он записывает предполагаемые растраты, собирает чеки и квитанции. Подведя итоги, он реально сможет оценить свои потребности и растраты. А, возможно, и подумает, как их можно сократить.

И, пожалуй, самое важное! Финансовое воспитание проходит параллельно с воспитанием чувства бережливости. И начинть нужно с кусочка хлебушка, которым можно угостить птичку. Ведь, копейка – рубль бережёт!